출산을 앞둔 가정에게 신생아 특례대출은 중요한 금융 지원 수단입니다.
이 글에서는 신생아 특례대출에 대한 상세한 내용을 알아보겠습니다.
2024년 신생아 특례대출 신청 방법과 조건, 대상, 금리, 소득기준, 한도 등에 대해 자세히 살펴보겠습니다.
신생아 특례 대출은 소득제한을 대폭 완화한 특징을 가지고 있습니다. 구입자금 또는 전세자금 대출을 원하는 경우, 저금리로 대출을 받을 수 있으며, 대출 이후에 아이를 추가로 출산하면 한 명당 0.2%p씩 추가 우대 금리가 적용됩니다.
대출을 신청할 수 있는 대상은 대출 신청일로부터 2년 내에 출산한 무주택 가구입니다.
1주택자라면 해당집을 매도한 후 무주택자 상태로 전환하셔야 합니다. 오피스텔이 주택으로 분류되지 않으므로 오피스텔 거주자도 신생아 특례대출 조건에 해당됩니다.
최대 5억 원까지 대출 가능하며, 연 이자율은 가장 낮은 연 1.6~3.3% 수준입니다.
소득 요건은 연소득이 1억3,000만 원 이하이며 자산 요건은 5억 원 이하여야 합니다.
대기업 직장인도 해당 대출을 받을 수 있습니다. 대출 금리는 한 번 정해지면 5년간 고정됩니다.
| 구분 | 구입자금 대출 | 전세자금 대출 | 기존 주택대출 |
| 소득 | 1억 3천만 원 이하 | 1억 3천만 원 이하 | 7천만 원 이하 |
| 주택대상 | 9억 원 이하 | 보증금 수도권 5억 지방 4억 원 이하 | 6억 원 이하 |
| 대출한도 | 5억 원 | 3억 원 | 4억 원 |
| 금리 | 1.6 ~ 3.3% | 1.1 ~ 3.0% | 1.85~3% |
특례대출을 이용한 후 추가로 아이를 출산하면 신생아 1명당 0.2%포인트씩 금리가 할인되며, 특례 고정금리 기간도 5년씩 연장됩니다. 최대 15년까지 특례금리 혜택을 받을 수 있습니다.
신생아 특례 전세대출도 비슷한 조건을 가지고 있으며, 연소득 1억3,000만 원 이하 가구에 3억 원의 전세자금을 대출해줍니다.
금리는 연 1.1~3% 수준이며 특례금리는 4년간 적용됩니다.
아이를 추가로 출산하면 금리 할인과 특례기간 연장 혜택을 받을 수 있습니다.
신생아 특례대출을 신청하는 방법은 다음과 같습니다:
신생아 특례대출은 출산 후 일정 기간 내에 신청해야 합니다.
일반적으로 출산 후 1년 이내에 신청하는 것이 좋습니다.
신생아 특례대출의 주요 조건은 다음과 같습니다:
신생아 특례대출의 대상은 다음과 같습니다:
신생아 특례대출의 혜택은 다음과 같습니다:
신생아 특례대출은 보증금이 필요하지 않습니다.
신생아 특례대출은 일반적으로 신청 순서대로 선정됩니다.
특례대출의 경우 5년의 특례금리 기간이 끝나 대환하더라도 기존 기금대출의 금리 범위 내에서 변동됩니다.
따라서 시중은행과 같이 시장금리에 크게 영향을 받지 않습니다.
또한, 대출 상환 방식은 기존의 특례보금자리론과 마찬가지로 ‘체증식 40년’ 방식이 적용될 가능성이 높습니다.
주택담보대출비율(LTV)·총부채상환비율(DTI)에 이어 지난해 DSR 규제가 도입됐고, 12월 중 기존 DSR 제도를 더 강화한 ‘스트레스 DSR’도 도입될 예정입니다.
당분간 집을 살 때 대출받을 수 있는 금액은 줄어들 전망이기에 신생아 특례대출의 존재감은 더 커질 것으로 보입니다.
신생아 특례대출이 ‘총부채원리금상환비율(DSR) 적용 대상에서 제외됩니다.
대신 특례보금자리론과 마찬가지로 ‘담보인정비율(LTV)’ 70%’와 ‘총부채상환비율(DTI) 60%’가 적용됩니다.
신생아 특례대출 면적 조건은 주거 전용면적이 85㎡ 이하인 주택이며, 수도권을 제외한 도시지역 외의 읍 또는 면지역에서는 100㎡ 이상이어야 합니다.
주택 구매 가능한 가격대가 크게 늘어났습니다.
이전에는 6억원 이하의 주택만을 대상으로 했지만, 현재는 9억원 이하의 주택까지 구매 가능한 대상으로 확대되었습니다.
한시적 운영?
특례보금자리론과 달리 신생아 특례대출은 장기적으로 유지될 것으로 예상되며, 내년에도 계속해서 이용 가능할 것으로 예상됩니다.
그러나 정부 정책 변화에 따라 상품 내용이 변경될 수 있으므로 정확한 정보는 정부 공지사항을 확인해야 합니다.
신생아 특례대출은 모든 가구에게 제공되는 것이 아니며, 특정 조건을 충족해야 합니다.
이 대출은 이름에서도 알 수 있듯이 아이를 출산한 가구에게만 제공되며, 혼인 여부는 고려하지 않아 미혼모도 가능합니다.
즉, 미혼인 경우에도 아이를 출산하면 이 혜택을 이용할 수 있습니다.
그러나 임신 중이거나 출산 예정인 가구는 신생아 특례대출을 신청할 수 없습니다.
대출 대상자는 대출 신청일로부터 2년 내에 출산한 무주택 가구입니다.
또한 이러한 혜택은 정책의 기준일이 있는데, 2023년 1월을 기준으로 적용됩니다.
따라서 내년에 상품이 출시된다면 2024년 1월 이후에 출산한 가구부터 해당 혜택을 받을 수 있습니다.
예를 들어, 기준일로부터 한 달 전인 2023년 12월에 출산한 경우에는 신생아 특례대출을 신청할 수 없습니다.
주택도시기금 기금e든든 홈페이지를 통해 온라인으로 신청하거나, 가까운 취급은행을 방문하여 신청할 수 있습니다.
조건이 유리하다면 그것을 악용할 여지도 있습니다.
예를 들면, 싸게 대출을 받아 집을 구매한 뒤에 해당 집을 전세로 내주고 다른 주택을 추가로 구매하는 등의 “갭투자”를 시도할 수 있을 것으로 생각됩니다.
그러나 결론적으로 이러한 행위는 허용되지 않습니다. 아직 세부 조건은 정해지지 않았지만 정부는 정책 악용을 방지하기 위해 노력하고 있습니다.
현재의 기금 대출 프로그램에는 실거주 의무가 존재합니다.
대출을 받은 사람은 대출을 받은 날로부터 1개월 이내에 해당 주택에 거주해야 하며, 최소 1년 이상 실거주를 유지해야 합니다.
만약 이러한 의무를 어기면, 기한이익을 상실하고 대출금을 전액 상환해야 합니다.
특례보금자리론이 처음 도입될 때도 추가 주택 구매를 금지했습니다.
추가로 구매한 주택을 6개월 내에 처분하지 않을 경우 대출을 상환해야 했습니다.
신생아 특례대출 역시 대출 조건이 유리하다면, 실거주 의무와 추가 주택 구매 금지 같은 부가 조건이 적용될 가능성이 있습니다.
그러나 현재의 기금 대출 상품에서도 일부 특수한 경우를 고려해 전월세를 내는 것을 허용하고 있으므로, 실거주 의무가 종료된 이후에 다른 지역으로 이주하는 것은 가능할 것으로 보입니다.
신생아 특례대출 역시 기금 대출의 규칙을 기본으로 따를 것으로 국토부에서 설명하고 있습니다.
기금 대출은 기본적으로 무주택자를 위한 것으로, 일부 정해진 규정을 벗어나서 개인 사정을 고려하여 무주택자로 인정하는 경우는 드물다고 합니다.
예를 들어, 현재의 기금 대출 프로그램에서는 분양권이나 입주권을 보유한 사람도 주택 보유자로 간주됩니다.
따라서 분양권이나 조합원 입주권을 보유하고 있는 경우에는 신생아 주택구입자금 대출을 받을 수 없을 것으로 예상됩니다.
그러나 상속받은 주택이 오래된 노후 주택이거나 무허가 건물을 소유하고 있는 경우 등에는 무주택자로 인정될 수 있습니다.
반면에 현재의 기금 전세대출 프로그램에서는 분양권이나 입주권을 주택으로 산정하지 않기 때문에, 분양권 보유자도 기금 전세대출을 이용할 수 있습니다.
따라서 신생아 특례 전세대출도 비슷한 기준이 적용될 가능성이 큽니다.
신생아 특례대출은 출산 가정을 위한 중요한 금융 지원 수단입니다.
출산 예정인 부모들이 출산 후 일정 기간 내에 신청할 수 있으며, 대출 한도, 이자율, 상환 기간 등의 조건이 있습니다.
이 금융 지원은 출산비용을 지원하고 상환 기간 동안 이자를 지원해줍니다. 보증금은 필요하지 않으며, 일반적으로 신청 순서대로 선정됩니다.
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